Umschuldung von einem Kredit: Wann ist das möglich und sinnvoll?

Spezifische Ratgeber zur Umfinanzierung von Darlehen und anderen Schulden

Was ist eine Umschuldung? – Definition

Wer Neuanschaffungen nicht (vollständig) aus eigenen Ersparnissen finanzieren kann, nimmt einen Kredit auf. Während der Kreditlaufzeit kann es schon mal vorkommen, dass die Zinsen sinken, und der alte Kredit plötzlich teuer erscheint. Oder jemand hat sogar mehrere Kredite zu laufen, was auf Dauer unübersichtlich werden kann. In beiden Fällen lohnt sich möglicherweise ein neuer Kredit für eine Umschuldung.

Solche Umschuldungskredite funktionieren recht einfach: Der Kreditnehmer nimmt einen neuen, günstigeren Kredit auf und bezahlt mit der Kreditsumme das alte, teurere Darlehen. Anschließend zahlt er den neuen Kredit ab.

Insbesondere in Zeiten von Niedrigzinsen sorgt die Umschuldung mitunter dafür, dass die monatliche Belastung sinkt, die Schulden schneller abbezahlt sind und Zinskosten eingespart werden.

Auf diese Weise können Sie z. B. Ihre Baufinanzierung (Immobilienkredit) umschulden. Wenn Sie alle Kostenpunkte mit einbeziehen, können Sie auch einen Autokredit umschulden. Das gilt allerdings für jede Form der Umfinanzierung.

Grundsätzlich lohnt sich ein Umschuldungskredit nur, wenn Sie für den neuen Kredit niedrigere Zinsen zahlen als für den alten. Sie müssen außerdem auch alle anderen Kostenfaktoren der Umschuldung berücksichtigten, beispielsweise eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung für den alten Kreditgeber. Anderenfalls laufen Sie Gefahr, sich zu verkalkulieren und ein Minusgeschäft zu machen.

Wann lohnt sich die Umschuldung alter Kredite?

Wer alte Kreditschulden umschulden will, benötigt einen neuen Kredit mit so günstigen Konditionen und Kosten, dass er tatsächlich eine Ersparnis einbringt. Insbesondere in den folgenden Situationen ist eine Umschuldung von einem Darlehen sinnvoll:

• Das Zinsniveau ist aktuell dauerhaft sehr niedrig. 
• Sie möchten einen Dispo-Kredit umschulden. Das lohnt sich schon deshalb, weil die Dispo-Zinsen gewöhnlich im zweistelligen Bereich liegen, während Sie auf gewöhnliche Ratenkredite weitaus niedrigere Zinsen zahlen.
• Sie zahlen gerade mehrere Kredite ab, die Sie zu einem neuen Darlehen bündeln möchten. Durch diese Umschuldung sparen Sie nicht nur Geld, sondern bekommen auch einen besseren Überblick über Ihre Kreditschulden.
• Ihre Einkommenssituation hat sich seit der letzten Kreditaufnahme wesentlich verbessert. Das wirkt sich auch positiv auf Ihre Bonität aus, sodass Sie gute Chancen haben, einen Umschuldungskredit zu deutlich günstigeren Konditionen zu erhalten.

Bestehende Schulden umschulden: Aber wie funktioniert das?

Eine Umschuldung will gut geplant und gut kalkuliert sein. Es ist sehr wichtig, alle Kostenfaktoren zu berücksichtigen. Anderenfalls besteht die Gefahr, dass der neue Kredit zur Schuldenfalle wird. Darlehensnehmer, die einen Raten- oder Hauskredit umschulden möchten, gehen bei ihren Vorbereitungen in drei Schritten vor:

Restschulden ermitteln und Umschuldungskredite vergleichen

Schauen Sie in Ihrem Tilgungsplan nach, wie hoch die Restschulden samt Zinsen sind und wie lange der Vertrag noch läuft. Wenn Sie eine Umschuldung mehrerer Kredite planen, ermitteln Sie die noch ausstehenden Summen für jeden einzelnen Kredit und rechnen alle Posten zusammen.

Vergessen Sie dabei nicht, die Vorfälligkeitsentschädigungen aller Banken zu ermitteln und zur Restschuld hinzuzurechnen. Mehr zu diesem Kostenfaktor lesen Sie hier.

Mit dem obenstehenden Kreditrechner können Sie erste Angebote zur Orientierung einholen. Geben Sie dort die für die Umschuldung benötigte Kreditsumme, Ihre Wunsch-Laufzeit und den Verwendungszweck „Umschuldung/Kredit ablösen“ ein.

Sie erhalten im Anschluss Angebote verschiedener Banken mit der jeweiligen monatlichen Rate und dem effektiven Jahreszins. Wenn Sie bei einem Angebot auf den Button „Weiter“ klicken, können Sie bei dem entsprechendes Geldinstitut ein individuelles Angebot einholen, müssen dafür aber einer persönliche Angaben machen, u. a. persönliche Kontaktdaten sowie Angaben zum Arbeitgeber und Ihrem Einkommen

Ob Sie für Ihre Umschuldung tatsächlich einen Kredit zu den vom Rechner angezeigten Konditionen erhalten, hängt von Ihrer Bonität bzw. Kreditwürdigkeit ab.

Vorsicht: Kostenfalle Vorfälligkeitsentschädigung und weitere Fallstricke

Wenn Sie Ihren alten Kredit mithilfe einer Umschuldung vorzeitig abbezahlen, darf der alte Kreditgeber unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung. Sie dient quasi als Ausgleich dafür, dass die Bank für die restliche Laufzeit keine Zinsen mehr erhält.

Diese Entschädigung ist …

• bei einer Restlaufzeit von über einem Jahr auf ein Prozent der restlichen Kreditsumme und
• bei einer kürzeren Laufzeit auf 0,5 Prozent der noch offenen Kreditschulden begrenzt.

Die Begrenzung der Vorfälligkeitsentschädigung und die vorzeitige Kündigung ist aktuell vor allem bei Ratenkrediten gesetzlich festgelegt. Bei der Umfinanzierung für ein Haus gibt es keine gesetzliche Beschränkung. Einen Dispokredit können Sie umschulden und kündigen, ohne eine Entschädigung bezahlen zu müssen.

Prüfen Sie vor der Umschuldung, um welche Art Kredit es sich handelt, welche Kündigungsfristen bestehen und inwiefern eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

Umschuldung trotz Schufa-Eintrag?

Die Schufa ist eine Wirtschaftsauskunftei, mittels der Kreditgeber die Bonität, d. h. die Kreditwürdigkeit eines potentiellen Kreditnehmers prüfen können. Wer einen negativen Schufa-Eintrag vorzuweisen hat, bekommt oftmals keine neuen Kredite mehr.

Eine seriöse Bank wird im Falle eines negativen SCHUFA-Eintrags gewöhnlich kein Darlehen vergeben, mit dem der Kreditgeber seinen Hauskredit o. ä. umschulden könnte. Denn für sie ist die Gefahr zu groß, dass der (potentiell) Kreditnehmer die Schulden nicht zurückzahlt.

Schuldner, die ihre Schulden umschulden wollen trotz Schufa-Eintrag, sollten die Ablehnung des neuen Kredits als Warnhinweis betrachten und genau prüfen, warum ihre Bonität so schlecht ist. In der Regel ist es dann um ihre Zahlungskraft wirklich nicht gut bestellt.

Sie sind überschuldet oder zahlungsunfähig? Wenden Sie sich an eine Schuldnerberatungsstelle, bevor Sie eine Umschuldung in Angriff nehmen! Denn Sie benötigen einen guten Plan, um Ihre Schulden abzubauen und um sicherzustellen, dass Sie den neuen Kredit wirklich zurückzahlen können. Die Schuldnerberatung hilft Ihnen, ein solches Konzept aufzustellen.

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Über den Autor

Mario G.

Mario hat einen Master-Abschluss in Sozialmanagement an der FH Potsdam erworben. Seit 2016 ist er Mitglied unserer Redaktion von schuldnerberatung.de und informiert unsere Leser über allerlei wichtige Themen rund um Schuldenrecht, Privatinsolvenz und Schuldenabbau.

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