Kontopfändung: Was tun? – Wie Schuldner trotzdem an ihr Geld kommen

Spezifische Ratgeber zum Thema Kontopfändung

Wie viel darf gepfändet werden? Rechnen Sie es hier aus!

Pfändung vom Konto: Schnelles Handel ist gefragt

Schuldner, denen eine Kontopfändung droht, sollten schnell handeln, weil sie anderenfalls nicht mehr über ihr Bankguthaben verfügen können. Eine erste kostenlose und unverbindliche Hilfestellung bietet der Online-Schuldencheck **.

Doch was passiert genau bei einer Kontopfändung? Der Gläubiger lässt das Konto seines Schuldners sperren und das darauf befindliche Guthaben sowie alle Zahlungseingänge pfänden, sodass der Schuldner kein Geld mehr abheben oder überweisen kann. Lastschriften funktionieren auch nicht mehr. Stattdessen überweist die Bank das Geld an den Gläubiger. Die Folgen:

• Der Kontoinhaber muss sich auch mit anderen Gläubigern auseinandersetzen: Es drohen die Kündigung durch den Vermieter, die Einstellung der Stromversorgung und andere Unannehmlichkeiten.
• Normalerweise wird jede Kontopfändung bei der SCHUFA gespeichert, was sich negativ auf die Bonität bzw. Kreditwürdigkeit des Schuldners auswirkt. Er kann dann gewöhnlich keine neuen wichtigen Verträge mehr abschließen.

Achtung! Zwar sieht das Gesetz auch bei der Kontopfändung einen Pfändungsschutz vor. Dieser greift jedoch nicht automatisch. Greift der Gläubiger per Pfändung auf Ihr Konto zu, so überweist die Bank das gesamte Guthaben an ihn, wenn der Schuldner nicht handelt. Die Bank unterscheidet dabei nicht nach der Herkunft des Geldes, sodass sogar Sozialleistungen und Kindergeld von der Kontopfändung betroffen sein können.

Kontopfändung: Ablauf und Voraussetzungen

Das Gesetz regelt sehr genau, unter welchen Bedingungen ein Gläubiger ein Konto pfänden lassen darf, und wie diese Zwangsvollstreckungsmaßnahme ablaufen muss.

1. Der Gläubiger muss zuerst einen Vollstreckungstitel, z. B. ein Urteil oder einen Vollstreckungsbescheid, erwirken.
2. Dieser Titel ist dem Schuldner zuzustellen, damit er sich auf die Pfändung vorbereiten kann.
3. Der Gläubiger beantragt einen Pfändung- und Überweisungsbeschluss für die Kontopfändung beim zuständigen Vollstreckungsgericht.
4. Der Gerichtsvollzieher stellt den Pfändung- und Überweisungsbeschluss für die Kontopfändung bei der Bank zu, wenn der Gläubiger dies beantragt.
5. Die Bank informiert ihren Schuldner von der Kontopfändung, nachdem sie den Beschluss erhalten hat.
6. Spätestens jetzt wird es Zeit zu handeln und bei der Bank die Umwandlung des Kontos in ein Pfändungsschutzkonto zu beantragen.

Bei der Kontopfändung durch das Finanzamt gelten etwas andere Regeln. Zahlen Verbraucher oder Unternehmer ihre Steuerschulden nicht, kann auch der Fiskus das Konto des Betroffenen pfänden. Hierfür genügt ein wirksamer Steuerbescheid, der dann als Vollstreckungstitel dient. Das Finanzamt muss also weder ein noch einen Vollstreckungsbescheid gegen den Schuldner erwirken.

Was ist zu tun bei Kontopfändung? Sofort Kontopfändungsschutz einrichten

• Beantragen Sie sofort die Umwandlung Ihres Girokontos in ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) bei Ihrer Bank, sobald sie von der Pfändung erfahren.
• Die Bank ist verpflichtet, Ihrem Wunsch auf Umwandlung nachzukommen, und zwar innerhalb von vier Geschäftstagen, wenn das Konto gepfändet wurde.
• Das P-Konto verhindert die Pfändung nicht vollständig. Aber es schützt einen Grundfreibetrag von 1.500 Euro monatlich, über die Sie frei verfügen können (Stand: 1.7.2024).
• Wenn Sie Ehegatten und Kinder versorgen müssen oder Sozialleistungen beziehen, sollten Sie sich rechtzeitig um eine Erhöhung des Freibetrags für das Pfändungsschutzkonto kümmern. Auch dies erfolgt nicht automatisch. Sie müssen vielmehr nachweisen, dass Ihnen weitere geschützte Geldbeträge zustehen und dafür eine eine P-Konto-Bescheinigung bei Ihrer Bank vorlegen.
• Wenn Ihr Einkommen regelmäßig unter dem Grundfreibetrag liegt, können Sie beim Vollstreckungsgericht schriftlich eine Unpfändbarkeitsanordnung für Ihr gepfändetes Konto beantragen. Damit ist Ihr Konto für zwölf Monate von der Pfändung frei. Hierfür müssen Sie nachweisen, dass auf Ihrem Konto nur unpfändbares Einkommen eingeht, und versichern, dass in den kommenden zwölf Monaten ausschließlich Beträge eingehen, die nicht gepfändet werden dürfen.

Kostenlose und unverbindliche Hilfestellungen zum Pfändungsschutz bei einer Kontopfändung bietet Schuldenanalyse **. In diesen Ratgebern erfahren Sie, wie Sie Bankguthaben und Zahlungseingänge vor der Kontopfändung schützen:

Kontopfändung aufheben lassen: Ist das möglich?

Grundsätzlich kann nur der Gläubiger die Pfändung vom Konto aufheben lassen, der Schuldner hat dafür keine rechtliche Handhabe.

Dem Schuldner bleibt nur die Möglichkeit, mit seinem Gläubiger zu verhandeln und so eine Pfändung zu vermeiden:

Wenn Sie eine Einigung mit dem Gläubiger finden und z. B. in Raten Ihre Schulden abzahlen, kann der Gläubiger veranlassen, dass die Pfändung vom Bankkonto ruhend gestellt wird. Für den Zeitraum der Ratenzahlung ruht dann die Kontopfändung bzw. die Pfändung vom P-Konto.

Das ist jedoch keine Aufhebung der Pfändungsmaßnahme. Vielmehr kann der Gläubiger die Pfändung fortsetzen, wenn der Schuldner nicht mehr zahlt.

Im Video zusammengefasst: Die Kontopfändung

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Über den Autor

Franziska L.

Seit 2017 verstärkt Franziska das Redaktionsteam von schuldnerberatung.de. In ihren Texten vermittelt sie Wissen rund um Schuldenabbau, Finanzen sowie Verbraucherschutz und beantwortet Fragen zur Insolvenz und Zwangsvollstreckung. Entsprechendes Fachwissen bringt sie aus ihrer juristischen Ausbildung mit.

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